Kredyt konsolidacyjny — jak działa i kiedy warto go wybrać?
Konsolidacja pożyczek i kredytów to często reklamowany i zalecany sposób na połączenie kilku mniejszych zobowiązań w jedno większe z jedną ratą. Ten produkt finansowy może być pomocny w wielu przypadkach i warto poznać jego dokładne funkcjonowanie. Dodatkowe oprocentowanie w zestawieniu z pomocą w wyjściu z finansowych kłopotów jest bardzo interesujące, a sama konsolidacja daje wiele możliwości. Czym zatem jest pożyczka czy kredyt konsolidacyjny? W jakich wypadkach warto go wziąć? Jakie są korzyści konsolidacji? Odpowiedzi na te pytania, przydatne informacje, wskazówki oraz porady przedstawiamy poniżej.
Czym jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to nowy kredyt udzielany przez bank na spłatę poprzednich kilku mniejszych zobowiązań. Po otrzymaniu takiego kredytu są one wszystkie spłacane, a my zamieniamy kilka mniejszych zobowiązań z jedną dużą miesięczną ratą – na jeden kredyt z małą miesięczną ratą, który będziemy płacić dłużej. Na rynku wiele banków oferuje kredyty konsolidacyjne. Aby go otrzymać, powinniśmy legitymować się odpowiednią zdolnością kredytową. Kredyt taki nie wymaga dodatkowych zaświadczeń, procedur czy wykonywania niestandardowych czynności — o co obawia się wiele osób. Jest on przyznawany na takiej samej zasadzie jak inne kredyty. Posiada również swoje oprocentowanie i RRSO czy harmonogram spłat. Pożyczek konsolidacyjnych udzielają również prywatne firmy pożyczkowe na podstawie umowy cywilnoprawnej. Sumy kredytów konsolidacyjnych mogą być zarówno małe w granicach 2-3 tys. zł, jak i opiewać na większe kwoty często kilku-kilkunastu tysięcy złotych. Czas trwania kredytu konsolidacyjnego również może wynosić kilka miesięcy lub nawet kilka lat. Wiele banków oferuje również kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. Po spłacie wszystkich mniejszych zobowiązań otrzymujemy jeszcze do ręki konkretną sumę, która jest wliczona do kredytu konsolidacyjnego.
Korzyści kredytu konsolidacyjnego?
Korzyści, jakie płyną z kredytu konsolidacyjnego, jest wiele. Pierwsza z nich to możliwość zamiany kilku zobowiązań, na jedno z mniejszą miesięczną ratą. Gdy spłacanie kilku, chwilówek, rat za sprzęt rtv/agd czy pożyczkę staje się dla nas problematyczne i jest zbyt dużym obciążeniem, zdecydowanie warto wykorzystać kredyt konsolidacyjny. Dzięki temu nie narazimy się na koszta windykacyjne lub nawet egzekucję komorniczą w najgorszym przypadku. Dzięki takiemu rozwiązaniu możemy też na rzecz dłuższej spłaty pozbyć się wszystkich problemów, które wynikają ze zbyt dużej ilości rat. Kredyt konsolidacyjny będzie również trafny, gdy chcemy uporządkować wszystkie zobowiązania czy spłacić problematyczne chwilówki oraz pozyskać np. dodatkowe środki. Współpraca z niektórymi firmami może być nieco kłopotliwa np. poprzez nagminne oferowanie kolejnych produktów, niekorzystną umowę czy dużą ilość pojedynczych rat do spłaty. Dzięki konsolidacji będziemy mogli skupić się na współpracy z jednym bankiem i spłacać jeden kredyt — otrzymawszy jeszcze dodatkowe środki.
Plusem kredytu konsolidacyjnego jest również zwiększenie zdolności kredytowej. To bardzo rzadko wykorzystywany plus, o którym wie niewiele osób. Zdolność kredytowa badana jest w oparciu o łączne miesięczne zobowiązania. Jeśli zamienimy kilka pożyczek na łączną kwotę np. 600 zł na rzecz kredytu konsolidacyjnego z ratą miesięczną 200 zł — gdy będziemy starali się o inny kredyt, otrzymamy go znacznie pewniej i szybciej. Warto uczynić taki krok, jeśli zależy nam na nowym kredycie np. na samochód czy dom. Do korzyści możemy również zaliczyć prostotę brania takiego kredytu. Proces jest podobny co w zwykłym kredycie np. gotówkowym. Wystarczy udać się do banku i złożyć wniosek. Jeśli będziemy posiadali odpowiednio wysokie zarobki, dobrą sytuację finansową czy nasze zobowiązania nie będą zbyt duże, otrzymamy pozytywną decyzję kredytową. Wiele osób obawia się, że będzie musiała przedstawiać dodatkowe zaświadczenia, dokumenty, zarabiać bardzo dużo lub że sam proces składania wniosku jest długi i skomplikowany. Teoretycznie kredyt konsolidacyjny można wziąć od ręki, mając jedynie dowód osobisty i podczas jednej wizyty w banku. Zazwyczaj jednak na decyzję trzeba poczekać jeden lub dwa dni a cały kredyt konsolidacyjny pozyskuje się w ciągu kilku dni roboczych.
Kiedy warto rozważyć wzięcie kredytu konsolidacyjnego?
Kredyt konsolidacyjny to bardzo ciekawe rozwiązanie. Pomimo dodatkowego oprocentowanie, jakie trzeba zapłacić, spłacając poprzednie zobowiązania, może być on pomocny w kilku przypadkach. Warto rozważyć jego wzięcie, gdy popadamy w długi i lub zadłużenia. Może być to jedyna okazja na rozwiązanie problemu i nie wpadnięcie np. w spiralę zadłużenia. Takie rozwiązanie warto również wybierać, gdy chcemy uzyskać większą zdolność kredytową. Kredytu konsolidacyjnego nie warto wybrać, gdy możemy nadal spłacać pojedyncze kredytu z dużą miesięcznie suma rat. Dzięki temu ich spłatę skończymy szybciej i nie będziemy musieli ponosić dodatkowy kosztów.
Bankowy kredyt konsolidacyjny czy pożyczka konsolidacyjna?
Gdy zdecydujemy się już na konsolidacje naszych zobowiązań, kolejnym dylematem jest to, z jakiej oferty skorzystać. Na rynku zarówno wiele banków, jak i prywatnych firm pożyczkowych oferuje taką możliwość. Działania takich kredytów i pożyczek jest podobne a różni je forma prawna. Kredyty konsolidacyjne udzielane są na podstawie prawa bankowego — bardziej restrykcyjnego wobec klientów, jak i samego banku. Dzięki temu mamy gwarancję przejrzystości zasad i niestosowaniu niekorzystnych zapisów. Przekłada się to na wyższe wymogi i nieco wyższe oprocentowanie. Pożyczki konsolidacyjne udzielają prywatne firmy pożyczkowe na podstawie umów cywilno-prawnych. Ich plusem jest mniejsza restrykcyjność i mniejsze wymagania względem klientów oraz często lepsze warunki finansowe. Minusem może być — szczególnie w przypadku dużych sum związanie się z prywatną firmą umową na długi czas czy brak tak szerokiej ochrony klientów, jaką zapewnia nam prawo bankowe.