Zdolność kredytowa co to jest?
Na pewno spotkałeś się już z terminem “zdolność kredytowa” podczas szukania najlepszych ofert i składania wniosków o kredyt. Odgrywa ona główną rolę w procesie decyzyjnym instytucji finansowych zajmujących się udzielaniem pożyczek i kredytów. Nazwa brzmi całkiem zrozumiale – wierzyciele informują banki, jak bardzo jesteś godny udzielenia Ci kredytu, czy dasz radę spłacać miesięczne raty i w jakim przedziale czasowym możesz to robić. Dokładniej mówiąc, termin “zdolność kredytowa” jest używany do określenia prawdopodobieństwa wywiązania się z kolejnych zobowiązań kredytowych, na podstawie dotychczasowych doświadczeń różnych instytucji finansowych we współpracy z Tobą.
Jak instytucje finansowe określają zdolność kredytową?
By kredytodawcy mogli stwierdzić jak dobrze zarządzałeś swoimi wcześniejszymi zobowiązaniami, muszą przeanalizować Twój raport kredytowy, będący zapisem działalności na kontach bankowych. Raporty kredytowe mogą być dziesiątkami, a czasami nawet setkami stron tekstu; ich przeczytanie byłoby więc niezwykle czasochłonne. Dlatego zamiast przeglądać kompletny raport kredytowy w celu określenia Twojej zdolności, kredytodawcy wykorzystują systemową, obiektywną miarę zdolności kredytowej, automatycznie wygenerowaną przez takie instytucje jak Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Raport BIK zawiera spis wszystkich Twoich zobowiązań – zarówno aktywnych jak i już dawno wygasłych, skalę opóźnień w ich spłatach oraz wykaz dotychczasowych zajęć komorniczych czy egzekucji. Na podstawie tych informacji tworzy tzw. „punktację kredytową”.
Punktacja kredytowa to procentowa liczba, mieszcząca się w przedziale od 0 do 100. Im wyższa jest twoja punktacja kredytowa, tym lepiej ocenia się Twoją “zdolność” do zaciągania nowych zobowiązań i więcej kredytodawców jest skłonnych zatwierdzić wysłane przez Ciebie wnioski oraz zapewnić Ci niższe oprocentowanie.
Czy mając dobrą punktację, dostanę kredyt wszędzie gdzie sobie wymarzę?
Jakkolwiek punktacja kredytowa tworzona jest na podstawie obiektywnych przesłanek – konkretne informacje są oceniane punktowo tak samo, niezależnie od instytucji, która taki raport chce przejrzeć – tak ich interpretacja przez instytucje finanse potrafi być skrajnie odmienna. Jeden bank przychylniej popatrzy na drobne opóźnienia w spłatach, podczas gdy inny z automatu odrzuci takiego klienta, uznając, że jest niewiarygodny. I jest to sytuacja całkowicie zrozumiała – gdybyście udzielali komuś pożyczki czy kredytu ze swoich pieniędzy, Wasze kryteria z pewnością różniłyby się od wymagań innych osób. Podsumowując, wysoka punktacja kredytowa nie przesądza o uzyskaniu kredytu.
Co najważniejsze? Czyli co zrobić, by zwiększyć swoje szanse.
To jak często płaci się rachunki i raty na czas, jest najważniejszym czynnikiem, mającym wpływ na zdolność kredytową. Niedawne opóźnienia w płatnościach mogą sprawić, że staniesz się mniej wiarygodny dla banku, a w rezultacie utrudnią Ci uzyskanie akceptacji dla nowych kart, kredytów i pożyczek.
Kolejnym, niezwykle ważnym elementem są tzw. Zapytania kredytowe. Jeśli złożyłeś ich kilka i w każdej instytucji w której starałeś się o kredyt otrzymałeś decyzję negatywną, możesz być niemal pewien, że kolejne wnioski również zostaną odrzucone. Banki, firmy pożyczkowe, niezwykle ostrożnie podchodzą do klientów, składających wiele zapytań kredytowych – przewidują bowiem, że poprzednia instytucja mogła mieć o Tobie jakieś informacje, do których pozostali nie maja dostępu. Dobra rada – jeżeli chcesz otrzymać kredyt w najbliższym czasie, zgłoś się do specjalisty. Nie składaj wniosku w każdym możliwym banku na zasadzie „a może się uda”, bo możesz poważnie skomplikować swoją sytuację.
Na Twoją zdolność kredytową ma również wpływ kwota Twoich niewykorzystanych jeszcze środków. Jak to możliwe? Na przykład posiadanie wysokich sald na kartach kredytowych może utrudnić zatwierdzenie kolejnych wniosków kredytowych. Najlepszym sposobem na budowanie swojej zdolności w przypadku posiadania karty kredytowej jest utrzymywanie jej salda poniżej 30 procent limitu i regularne spłacanie kolejnych zobowiązań związanych z jej użytkowaniem. Minimalizuj liczbę wydatków, używaj karty kredytowej wtedy, gdy naprawdę tego potrzebujesz.
Ostatnia, bardzo pomocna rada w przypadku ubiegania się o kredyt: bądź gotów wpłacić większą zaliczkę na jego poczet. Możesz być w stanie uzyskać zgodę na kredyt hipoteczny lub samochodowy nawet bez najlepszej zdolności, jeśli dokonasz większej przedpłaty. Większe zaliczki zmniejszają ryzyko, które kredytodawca musi wziąć na siebie.
Pośrednik kredytowy – kiedy skorzystać z jego pomocy?
Niezależnie od tego czy dopiero zaczynasz starania o kredyt, czyli nie masz jeszcze żadnej historii kredytowej, czy też w ciągu ostatnich lat uzyskałeś już kredyty i regularnie je spłacasz – warto, w celu uzyskania kolejnego wsparcia, odezwać się do specjalisty, czyli pośrednika kredytowego.
Pośrednicy to osoby o ogromnym doświadczeniu w dziedzinie finansów, sprawnie poruszający się w tematyce kredytowej. Dzięki wcześniejszej pracy w bankach, znają oni kryteria przyznawania kredytów i po przeanalizowaniu sytuacji finansowej klienta, są w stanie skierować go do odpowiedniej instytucji finansowej, z ogromną szansą, że uzyska on upragnione pieniądze. Składanie wniosków kredytowych „gdzie się da”, może skończyć się dla Ciebie porażką i zablokowaniem możliwości uzyskania kredytu w przyszłości.